RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, jest podstawową miarą kosztów pożyczki, udzielanej przez banki, SKOKi, czy firmy pożyczkowe. RRSO ma swoje zalety, jednak w przypadku chwilówek jest raczej nieczytelne dla klienta. Dlaczego?

Skąd się wzięło RRSO?

Jeśli chodzi o prawny aspekt odnośnie RRSO, jest on zawarty w ustawie o kredycie konsumenckim – pożyczkodawcy mają obowiązek podawania tego wskaźnika konsumentowi. Jeśli chodzi o internetowe firmy pożyczkowe, rrso jest często wyliczane w kalkulatorze, w którym wybiera się czas i kwotę chwilówki, lub jest podane w formularzu informacyjnym (link do tego dokumentu zazwyczaj znajduje się w pobliżu kalkulatora).

Wzór na RRSO wydaje się skomplikowany (można go zobaczyć na dole strony lub odnaleźć w załączniku ustawy o kredycie konsumenckim – link do tekstu na sejm.gov.pl, strona 47), jednak RRSO zawiera wszystkie koszty kredytu (oprocentowanie, prowizję, ubezpieczenie itp.) co jest zaletą tego wskaźnika.

Dlaczego RRSO dla chwilówek jest mało „poręczne”?

Jak sama nazwa wskazuje, jest to roczna stopa oprocentowania, natomiast chwilówki bardzo często są udzielane na okres około 30 dni. Dlatego RRSO chwilówek może wyglądać astronomicznie (np. kilkaset lub tysiące procent), jednak nie musi to oznaczać iż dana chwilówka jest szczególnie droga – przynajmniej jak na pozabankowe realia.

Bezwzględnie natomiast trzeba wiedzieć, ile wynosi koszt danej pożyczki w złotówkach – kwotę pożyczki wraz z należnymi kosztami trzeba będzie przelać na konto pożyczkodawcy.

RRSO=0% w chwilówkach?

Wskaźnik RRSO wynoszący 0% jest często eksponowany w reklamach promujących darmowe chwilówki za pierwszym razem. To potwierdzenie, iż nie ma żadnych ukrytych kosztów przy takiej ofercie. Warto wspomnieć, iż „oprocentowanie” (nie mylić z RRSO) wynoszące 0% nie musi oznaczać braku kosztów, gdyż może być ono jedną ze składowych kosztów pożyczki (np. obok prowizji), które uwzględnia RRSO. Więcej o zerowym rrso.

Przykłady obliczania RRSO dla chwilówek

W związku ze zmianami limitów kosztów pożyczek w ramach tarczy antykryzysowej 3.0 pożnisze przykłady są nieaktualne (wyliczenia są oczywiście poprawne, natomiast dane o kosztach sa niektualne).

Dla przykładu policzmy ile wyniesie RRSO dla pożyczki w kwocie tysiąca złotych na 30 dni wziętej w serwisie Alfa Kredyt. Całkowita kwota do oddania wynosi w takim przypadku 1250 złotych.

RRSO = (1250÷1000)^(365÷30) -1 ≈ 14.103299 ≈ 14.1033 czyli 1410,33%

W 2018 roku taka chwilówka w Alfa Kredyt była trochę tańsza – dokładnie o 55 złotych. Zobaczmy, jak wpływnie to na wskaźnik rrso:

RRSO = (1195÷1000)^(365÷30) -1 = 7.73593741986 ≈ 7.736 czyli 773,6%

Jak widać, rzeczywista roczna stopa oprocentowania wyniosła aż 1410% – wydaje się ona wręcz abstrakcyjnie wysoka, jednak trzeba pamiętać o tym iż zobowiązanie trwa tylko 30 dni a nie rok. Z kolei podwyżka kosztów w 2019 roku o około jedną czwartą, podwyższyła rrso dwa razy.

Mamy tutaj lekki paradoks – z jednej strony firmy (zobligowane prawnie) podają RRSO i klient przez to ma być świadomy kosztów pożyczki, z drugiej strony większość zapewnie nie rozumie (zresztą trudno się temu dziwić) jak jest ono liczone i może poczuć się tylko bardziej zagubiona, słysząc że RRSO wynosi przykładowo 1000%.

Dlaczego RRSO bywa mylące?

Niektórzy błędnie mogą myśleć, iż RRSO jest odpowiednikiem oprocentowania liczonego w szkole i przykładowo wyciągnąć wniosek, iż RRSO równe 1000% oznacza że musi oddać przykładowo 10 razy tyle, co nie jest w ogóle prawnie możliwe. Dlatego być może warto wprowadzić inny, prostszy wskaźnik dla pożyczek, informujących o ile więcej % będzie miał do oddania klient.

Wracając do naszego przykładu, koszt 250 złotych oznacza iż klient odda 25% więcej niż pożyczył (czyli pożyczony 1000 zł + 25% z 1000 zł). Pomijając że wygląda to dużo przyjaźniej niż 1410%, na pewno jest bardziej czytelne dla klienta. Nie zmienia to faktu, iż wielu koszt uzna za wysoki, jednak taka jest charakterystyka rynku i krótkoterminowych chwilówek. Dlatego warto korzystać z promocji dla nowych klientów i pożyczać za 0 zł (z zerowym RRSO) lub porównywać oferty – zobacz ranking chwilówek.

Wzór na RRSO

Poniżej jest podany wzór na RRSO, pochodzący z ustawy o kredycie konsumenckim (http://dziennikustaw.gov.pl/DU/2016/1528/1).